स्वयं सहायता समूह – बैंक क्रेडिट लिंकेज

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स्वयं सहायता समूह – बैंक क्रेडिट लिंकेज

प्रयोजन

स्वयं सहायता समूहों को ऋण उद्देश्य निरपेक्ष ऋण है। बैंक कुल वित्तीय समावेशन की अवधारणा को अपनाएंगे और एसएचजी सदस्यों की संपूर्ण ऋण आवश्यकताओं को पूरा करेंगे
क) आय सृजन गतिविधियाँ,
बी) आवास, शिक्षा, विवाह, आदि जैसी सामाजिक आवश्यकताएं, और
ग) ऋण अदला-बदली।

पहल

  • i) स्वयं सहायता समूह का आकार सामान्यतया 10 से 20 सदस्यों के बीच होना चाहिए ताकि समूह के विचार-विमर्श में प्रभावी व्यक्तिगत भागीदारी हो सके। तथापि, पहाड़ी इलाकों /क्षेत्रों और जनजातीय बहुल क्षेत्रों में, जहां समुदाय फैले हुए हैं, स्वयं सहायता समूह का न्यूनतम आकार 5 सदस्यों का हो सकता है। एसएचजी में 20 से अधिक व्यक्ति शामिल नहीं होंगे। (किसी भी व्यवसाय को चलाने के उद्देश्य से 20 से अधिक व्यक्तियों से युक्त एसोसिएशन या साझेदारी, जिसके उद्देश्य के लिए उक्त एसोसिएशन या उसके व्यक्तिगत सदस्यों द्वारा अधिग्रहण या लाभ है, कंपनी के अधिनियम की धारा 11 (2) के तहत पंजीकरण की आवश्यकता होती है)।
  • (ii) समूह को कम से कम छः महीने की अवधि के लिए सक्रिय अस्तित्व में होना चाहिए। समूह अनौपचारिक या औपचारिक (पंजीकृत) हो सकता है।
  • (iii) समूह को अपने संसाधनों से बचत और ऋण प्रचालन सफलतापूर्वक करना चाहिए ।
  • (iv) समूह का लोकतांत्रिक कार्यकरण जिसमें सभी सदस्यों को लगना चाहिए कि उनकी बात सुनी जी रही है। स्वयं सहायता समूहों के कार्यकरण की समूह गतिशीलता को न तो विनियमित करने की आवश्यकता है और न ही औपचारिक संरचनाओं को लागू करने या उन पर जोर देने की आवश्यकता है।
  • (v) समूह समुचित लेखा/अभिलेख रख रहा है।
  • (vi) शाखा को यह विश्वास दिलाया जाना चाहिए कि यह समूह केवल परियोजना में भागीदारी और उसके अंतर्गत लाभ प्राप्त करने के लिए अस्तित्व में नहीं आया है। एक-दूसरे की मदद करने और सदस्यों के बीच मिलकर काम करने की वास्तविक आवश्यकता होनी चाहिए।
  • (vii) स्वयं सहायता समूह के सदस्यों की अधिमानतः सजातीय पृष्ठभूमि और रुचि होनी चाहिए।
  • (viii) समूह में गैर-सरकारी संगठन या संबंधित एसएचपीआई, यदि कोई हो, की रुचि स्पष्ट है और एजेंसी कौशल उन्नयन और समुचित कार्यकरण के लिए प्रशिक्षण और अन्य सहायता के माध्यम से स्वयं सहायता समूह की सहायता कर रही है।
  • (ix) स्वयं सहायता समूह के साथ-साथ एसएचपीआई/गैर-सरकारी संगठनों का उनके कार्यकरण में अच्छा ट्रैक रिकार्ड होना चाहिए।
  • (x) स्वयं सहायता समूहों के कुछ सदस्यों और/अथवा उनके परिवार के सदस्यों द्वारा वित्तपोषण बैंकों को किए जाने वाले चूकों को सामान्यत बैंकों द्वारा स्वयं सहायता समूहों के वित्तपोषण के रास्ते में नहीं आना चाहिए, बशर्ते कि स्वयं सहायता समूह इसके लिए चूक न हो। तथापि, स्वयं सहायता समूह द्वारा बैंक के चूककर्ता सदस्य के वित्तपोषण के लिए बैंक ऋण का उपयोग नहीं किया जा सकता है।
  • (xi) स्वयं सहायता समूह के सदस्यों के पास दो या दो से अधिक स्व-सहायता समूहों में सदस्यता नहीं होनी

ब्याज दर

बैंकों के पास स्वयं सहायता समूहों/सदस्य लाभार्थियों को दिए गए ऋणों पर लागू ब्याज दरों पर निर्णय लेने का विवेकाधिकार होगा। एसएचजी को दिए जाने वाले ऋणों पर प्रभारित ब्याज दर दिनांक 01.07.2010 से आधार दर से जुड़ी हुई है, जो दिनांक 21 फरवरी, 2011 के हमारे परिपत्र सं. RB-NF/MC&FI/BSJ/F-144/489 द्वारा आधार दर से जुड़ी हुई है और वर्तमान में 01.04.2016 से एक वर्ष की एमसीएलआर से जुड़ी हुई है। एसएचजी ऋण पर प्रभावी ब्याज दर एमसीएलआर से 3.60% अधिक है जिसे एक वर्ष के बाद रीसेट किया जाना है और समय-समय पर एमसीएलआर में बदलाव के अधीन बढ़ या घट सकता है।


ब्याज दर

रु. 10 लाख तक के ऋण के लिए

  • प्राथमिक- क्लीन/हाइपोथेकेशन (चूंकि सूक्ष्म ऋण योजना के साथ या उसके बिना ऋण का उपयोग/संवितरित किया जाता है, इसलिए बनाई गई संपत्ति की मात्रा निर्धारित नहीं की जाती है, इसलिए इसे उद्देश्य तटस्थ ऋण के रूप में माना जा सकता है)
  • संपार्श्विक – शून्य। एसएचजी के बचत खाते के खिलाफ कोई ग्रहणाधिकार अंकित नहीं किया जाना चाहिए, और ऋण मंजूर करते समय किसी भी जमा राशि पर जोर नहीं दिया जाना चाहिए।

10 लाख रुपये से अधिक और 20 लाख रुपये तक के लोन के लिए

  • प्राथमिक- बैंक वित्त से सृजित आस्तियों का वर्गीकरण।
  • संपार्श्विक - शून्य नोट: कोई संपार्श्विक शुल्क नहीं लिया जाना चाहिए, और एसएचजी के बैंक खाते के खिलाफ कोई ग्रहणाधिकार चिह्नित नहीं किया जाना चाहिए। हालांकि, संपूर्ण ऋण (ऋण बकाया होने के बावजूद, भले ही यह बाद में 10.00 लाख रुपये से कम हो जाए) सूक्ष्म इकाइयों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड (सीजीएफएमयू) के तहत कवरेज के लिए पात्र होगा।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

उत्तर: बैंक स्वयं सहायता समूहों को आय सृजन गतिविधियों, आवास, शिक्षा, विवाह और ऋण अदला-बदली जैसी सामाजिक आवश्यकताओं जैसी संपूर्ण ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ऋण प्रदान करता है।

उत्तर: बैंक स्वयं सहायता समूहों को मीयादी ऋण और नकद ऋण सीमा (कैश क्रेडिट लिमिट दोनों प्रदान करता है।

उत्तर: भारतीय रिजर्व बैंक के परिपत्र सं. FIDD.GSSD.CO.BC. No.09/09.01.003/2021-22 दिनांक 09/08/ 2021, डीएवाई-एनआरएलएम के तहत स्वयं सहायता समूहों को संपार्श्विक मुक्त ऋण 10 लाख रुपये से बढ़ाकर 20 लाख रुपये कर दिया गया है।

नाबार्ड द्वारा जारी परिचालन दिशानिर्देशों के अनुसार, स्वयं सहायता समूहों को बैंकों द्वारा बचत से जुड़े ऋण स्वीकृत किए जा सकते हैं (बचत से ऋण अनुपात 1:1 से 1:4 तक भिन्न)। हालांकि, परिपक्व एसएचजी के मामले में, बैंक के विवेकानुसार बचत के चार गुना की सीमा से अधिक ऋण दिया जा सकता है

उत्तर: स्वयं सहायता समूहों को ₹10.00 लाख की सीमा तक कोई संपार्श्विक और कोई मार्जिन नहीं लिया जाएगा। एसएचजी के बचत बैंक खाते के खिलाफ कोई ग्रहणाधिकार अंकित नहीं किया जाना चाहिए, और ऋण मंजूर करते समय किसी भी जमा राशि पर जोर नहीं दिया जाना चाहिए।

उत्तर: समूह कॉर्पस में एसएचजी के बैंक खाते में बचत की राशि, आंतरिक उधार के लिए उपयोग की जाने वाली राशि और एसएचजी के साथ नकद शेष राशि शामिल है।


स्वयं सहायता समूहों का वित्तपोषण = डीएवाई – एनआरएलएम योजना के तहत बढ़ावा

उद्देश्य: इन ऋणों का उपयोग स्वयं सहायता समूहों के सदस्यों द्वारा सामाजिक आवश्यकताओं को पूरा करने, उच्च लागत वाले ऋणों की स्वैपिंग, घर के निर्माण या मरम्मत, शौचालयों का निर्माण तथा स्थायी आजीविका हेतु अथवा स्वयं सहायता समूहों द्वारा शुरू की गई किसी भी व्यवहार्य सामान्य कार्यकलाप के वित्तपोषण के लिए किया जा सकता है।
पात्रता मानदंड:
  • एसएचजी को अपने बही-खातों के अनुसार कम से कम 6 महीने तक सक्रिय अस्तित्व में होना चाहिए (न कि बचत खाता खोलने की तारीख से)।
  • एसएचजी को 'पंचसूत्र' यानी नियमित बैठकें, नियमित बचत, नियमित अंतर-ऋण, समय पर पुनर्भुगतान और लेखा बही को अप-टू-डेट करना चाहिए।
  • डीएवाई-एनआरएलएम के तहत महिला एसएचजी में 10-20 सदस्य होने चाहिए। विशेष स्वयं सहायता समूहों अर्थात दुर्गम क्षेत्रों वाले समूहों, विकलांग व्यक्तियों वाले समूहों और दूरस्थ जनजातीय क्षेत्रों में गठित समूहों के मामले में, यह संख्या न्यूनतम 5 सदस्यों की हो सकती है।
ऋण राशि:
  • न्यूनतम ऋण राशि: 1,50,000 रुपए
  • अधिकतम ऋण राशि: 20,00,000 रुपए तीसरे अंश के पश्चात माइक्रो क्रेडिट प्लान अनिवार्य
ऋण खाते का प्रकार: मियादी ऋण अथवा कैश क्रेडिट के रूप में
प्रतिभूति एवं मार्जिन: रु.10 लाख तक की ऋण राशि के लिए: प्राथमिक – बेजमानती/दृष्टि‍बंधक (चूंकि ऋणों का उपयोग/संवितरण माइक्रो क्रेडिट प्लान के साथ अथवा उसके बिना किया जाता है, अतः सृजित परिसंपत्ति का निर्धारण नहीं किया जाता है, अतः इसे उद्देश्य निरपेक्ष ऋण माना जा सकता है।) संपार्श्विक - शून्य। एसएचजी के बचत खाते पर कोई ग्रहणाधिकार अंकित नहीं किया जाना चाहिए और ऋण स्वीकृत करते समय किसी जमा राशि पर जोर नहीं दिया जाना चाहिए। 10 लाख रुपए से 20 लाख रुपए तक की ऋण राशि के लिए: प्राथमिक- बैंक वित्त से सृजित परिसंपत्तियों का दृष्टि‍बंधक। संपार्श्विक- कोई संपार्श्विक प्राप्त नहीं किया जाना है, और एसएचजी के बचत बैंक खाते के खिलाफ कोई ग्रहणाधिकार चिह्नित नहीं है। हालांकि, संपूर्ण ऋण (बकाया ऋण के बावजूद, भले ही यह बाद में 10 लाख रुपए से नीचे चला जाए) सूक्ष्म इकाइयों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड (सीजीएफएमयू) के तहत कवरेज के लिए पात्र होगा। मार्जिन बैंक की अनुमोदित ऋण नीति के अनुसार एसएचजी को 10 लाख रुपए से अधिक और 20 लाख रुपए तक के ऋण हेतु ₹10 लाख से अधिक ऋण राशि के लिए 10% से अधिक मार्जिन प्राप्त नहीं किया जाए।
ऋण दस्तावेज आईबीए द्वारा निर्धारित ऋण दस्तावेज।
शुल्क: रु. 5 लाख रुपये तक के ऋण के लिए कोई ऋण प्रसंस्करण शुल्क/दस्तावेज़ीकरण शुल्क/निरीक्षण शुल्क नहीं।
ब्याज अनुदान: डीएवाई-एनआरएलएम के अंतर्गत सभी ग्रामीण महिला स्वयं-सहायता समूहों के लिए रियायती ब्याज दर। (कृपया एनआरएलएम योजना के दिशा-निर्देश देखें)

स्वयं सहायता समूहों का वित्तपोषण = – एसएचजी से डाइरैक्ट लिंकेज

पात्रता मानदंड: स्वयं सहायता समूह (एसएचजी)
ऋण राशि:
  • >न्यूनतम ऋण राशि: 50,000 रुपए
  • >अधिकतम ऋण राशि: 20,00,000 रुपए तीसरे अंश के पश्चात माइक्रो क्रेडिट प्लान
ऋण खाते का प्रकार: मियादी ऋण अथवा कैश क्रेडिट के रूप में
प्रतिभूति एवं मार्जिन: रु. 10 लाख तक की ऋण राशि के लिए: प्राथमिक – बेजमानती/दृष्टि‍बंधक (चूंकि ऋणों का उपयोग/संवितरण माइक्रो क्रेडिट प्लान के साथ अथवा उसके बिना किया जाता है, अतः सृजित परिसंपत्ति का निर्धारण नहीं किया जाता है, अतः इसे उद्देश्य निरपेक्ष ऋण माना जा सकता है।) संपार्श्विक - शून्य। एसएचजी के बचत खाते पर कोई ग्रहणाधिकार अंकित नहीं किया जाना चाहिए और ऋण स्वीकृत करते समय किसी जमा राशि पर जोर नहीं दिया जाना चाहिए। 10 लाख रुपए से 20 लाख रुपए तक की ऋण राशि के लिए: प्राथमिक- बैंक वित्त से सृजित परिसंपत्तियों का दृष्टि‍बंधक। संपार्श्विक- कोई संपार्श्विक प्राप्त नहीं किया जाना है, और एसएचजी के बचत बैंक खाते के खिलाफ कोई ग्रहणाधिकार चिह्नित नहीं है। हालांकि, संपूर्ण ऋण (बकाया ऋण के बावजूद, भले ही यह बाद में 10 लाख रुपए से नीचे चला जाए) सूक्ष्म इकाइयों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड (सीजीएफएमयू) के तहत कवरेज के लिए पात्र होगा। मार्जिन बैंक की अनुमोदित ऋण नीति के अनुसार एसएचजी को 10 लाख रुपए से अधिक और 20 लाख रुपए तक के ऋण हेतु ₹10 लाख से अधिक ऋण राशि के लिए 10% से अधिक मार्जिन प्राप्त नहीं किया जाए।
ऋण दस्तावेज आईबीए द्वारा निर्धारित ऋण दस्तावेज
शुल्क: रु. 5 लाख रुपये तक के ऋण के लिए कोई ऋण प्रसंस्करण शुल्क/दस्तावेज़ीकरण शुल्क/निरीक्षण शुल्क नहीं।
ब्याज दर:
  • >एसएचजी को दिए गए ऋण पर प्रभारित की जाने वाली ब्याज दर 01.04.2016 से एक वर्ष की एमसीएलआर से संबद्ध है।
  • >एसएचजी ऋण पर प्रभावी ब्याज दर 1 वर्ष की एमसीएलआर से ऊपर 3.60% है।
चुकौती:
  • >कैश क्रेडिट - 12 माह (समीक्षा / नवीनीकरण)
  • >मियादी ऋण – 3 वर्ष से 7 वर्ष

Last Updated On : Friday, 19-01-2024

ब्याज दर

8.50%* प्रति वर्ष से शुरू

05.04.2024 से शुरू

*शर्तें लागू

 

 

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